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实现财务自由的可行性方案

日期:2018年12月27日 11:20

 

 

 

作者:薛定谔家的小猫

来源:雪球

 

财务自由是所有投资者的梦想,财务自由意味着更多的选择性,可以拒绝从事自己不喜欢不热爱的工作,不再需要为了钱而出卖自己的时间,今天我们就来讨论一下怎么样才能实现财务自由。

 

一. 我们先来看看财务自由是怎么定义的

 

财务自由通常是指资产产生的被动收入大于等于你的日常开支。被动收入是指通过持有能持续产生现金流的资产产生的收入,比如债券,股权,商铺,房产等(这些资产中,长期收益率最高的是股权),而我们工作产生的收入是工资性收入,不属于被动收入,也就是说,当你达到财务自由后,即使没有工资性收入,也能保障正常的生活开销。

通过对名词的定义,我们可以就明白了,财务自由有两个关键要素:收入和支出。一方面通过积累财富增加被动收入来开源,另一方面也可以通过减少支出来节流,不过通常定义的财务自由是能够过上有品质的生活,如果是压缩开支过清贫的生活来实现“财务自由”,则不属于我们讨论的范围。

 

二.多少钱才算财务自由

 

@不明真相的群众 方丈之前给过一个定义,我比较认同,当你的可投资资产大于家庭年支出20倍时,基本上可以算财务自由了。

 

我们先做个假设,假设一个家庭一年的开支为20万,即20万能够保证一个普通家庭过上相对有品质的生活。要么需要400万的资金(同时没有负债)就可以实现财务自由:将400万投资股票市场,实现10%收益率即40万,20万用于开支,20万用于抵抗通胀和扩大再投资。

 

由于股市波动较大,熊市时提取资金会造成本金的永久性损失,因此我们将条件放宽,准备25倍家庭开销的资金即500万,先预提两年的生活开销(50万),将450万投入股市,然后采取牛市多提取、熊市少提取或不提取的方式来削峰填谷。当然我们还要考虑到通货膨胀。

 

因此,我们可以先确认这几个前提:

 

1)  家庭年开支为20万;

2) 财务自由的门槛为25倍家庭开销=500万资金;

3) 通胀率为3%,后续在计算过程中会将未来的资金以3%的通胀率进行折现;

 

三. 财务自由可行性方案

 

我们来看看资产收益的公式:

 

总资产收益=本金*(1+收益率)^时间;

 

从这个公式不难看出三个关键要素

(1)足够的本金。

(2)相对高的收益率。

(3)时间足够长。

因此财务自由的实现主要也是从这三个方面着手。

 

当然,还要考虑到通货膨胀,因此下面所有表格中的资产已经进行通货膨胀率的折现,即: 

 

总资产=本金*(1+收益率)^时间*(1-通胀率)^时间;

 

1. 原始资金的积累

 

投资需要一定的本金,如果你现在只有1万元,千万别幻想着靠投资实现财务自由,你现在要做的就是努力工作,提升自己的工资性收入,积累资本,同时通过业余时间学习投资理念和财务知识。只有拥有一定量的原始资金后才能通过投资来锦上添花。

 

假设你的初始资金只有10万元,30岁开始进入股市,平均年化收益率为15%,那么你会在70岁拥有792万的资产,实现财务自由,问题是70岁的时候还有时间和精力享受这份自由吗?这肯定不是我们想要的。

 

 

如果我们前期通过努力工作,将自己的原始资金增加到30万,结果会怎么样?我们在60岁的时候就能积累到797万的资产,60岁提休貌似还不错。

 

 

对于一些含着金钥匙出生或者人生开挂的优秀人才,他们可能在年纪轻轻时就赚取了大多数人羡慕的资金,比如30岁就拥有百万现金,那么恭喜你们,他们在50岁就能积累到890万的财富,开始了财务自由的生活。

 

2. 合理的预期收益率(10%-20%)

 

投资需要有一个合理的预期收益率,请先看看投资大师的投资收益率:

 

1、本杰明格雷厄姆,30年,年化收益20%;

 

2、沃伦巴菲特,46年,年化收益20.3%;

 

3、沃尔特施洛斯,47年,年化收益20.09%;

 

4、彼得林奇,13年,年化收益29%;

 

5、塞思卡拉曼,27年,年化收益19%;

 

6、戴维斯家族,47年,年化收益23%;

 

7、大卫史文森,24年,年化收益16.1%;

 

8、詹姆斯西蒙斯,21年,年化收益35%;

 

9、乔治索罗斯,29年,年化收益超过30%;

 

如果你的预期收益率高于20%,先问下自己,我是否比这些投资大师还优秀,投资能力比他们还强?如果你真的这么优秀,即使你身无分文,也会有大量资金追着你,让你帮忙打理,所以请早放弃这种不切实际的幻想,另外如果有人告诉你他的年化投资收益率超过30%甚至每年翻倍,基本可以确认这是个骗子。

 

如果你预期的收益率低于10%,那根据就没必要投资股票这种高风险的资产,通过货币基金、债券、分级A类、指数基金等,就可以实现预期收益;

 

因此,当我们进行股权投资时,要对收益率有个合理的预期,10%-20%之间是一个相对合理的预期,同时也是意识到,在这个区间的收益率,每提高一个百分点都需要付出极大的努力。

 

下面来看看不同的收益率对实现财务自由的影响,我们还是以30岁,30万的初始资金来计算,看看不同的收益率对财富的影响:

 

1)年化10%的收益率,到80岁才拥有768万财富,留给你的时间不多了;

 

2)年化15%的收益率,60岁便可以积累到797万资产,看着还不错;

 

3)年化20%的收益率,50岁就能够拥有625万的财富,可以好好享受人生了;

 

 

3. 出名要趁早,投资也要趁早

 

爱因斯坦说:“复利是世界上的第八大奇迹”。这么说一点都不夸张,总资产收益是随着时间呈指数增长的,投资的时间越长,复利的威力越大。

 

我们保持30万初始资金不变,看看时间的魔力:

 

1)30岁开始投资,年化15%的收益率则60岁能积累797万,如果年化10%到80岁才有768万

 

 

2)40岁开始投资,年化15%的收益率则70岁能积累797万,如果年化10%到80岁才有768万

 

3)如果25岁开始投资,15%的收益率则60岁能积累1376万,年化10%到70岁也有555万

 

四. 财务自由之后呢?

 

想要实现财务自由,需要一定的原始资金积累(通过努力工作)+合理的收益率(10%-20%)+足够长的时间(时间的玫瑰,复利的魔力),这里的每项都很难,因此我们也要有清醒的认识:只有少数人通过足够的努力才能达到能实现财务自由!

 

however,财务自由之后呢,财务自由的生活会很美好吗?叔本华说:“人生就是在苦痛和无聊之间徘徊的钟摆”。当欲望无法满足时会痛苦,当财务自由后会陷入精神的空虚和无聊,之后还会有新的欲望、新的苦痛出现,漫漫人生路,需要不停去求索!

 

 

文章转载       股票大作手

 

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